Mam zadłużenie w banku. Niestety straciłem dochód, który pozwalał mi na regularną spłatę zadłużenia. Znajomy poradził mi, żeby starać się o upadłość konsumencką, ale nie wiem, czy to najlepsze rozwiązanie, bo pewnie istnieje kilka możliwości wyjścia z takiej sytuacji. W związku z tym mam pytanie – czy lepiej wybrać upadłość konsumencką czy negocjacje z bankiem? Problem, który Pan opisuje jest dość skomplikowany i należy mieć na uwadze, że można wskazać ewentualnie najlepsze wyjście z całej sytuacji, ale czy to rozwiąże Pański problem – ciężko powiedzieć. Tak, jak Pan pisze, zawsze jest kilka możliwości wyjścia z kłopotów, jednym z nich jest upadłość konsumencka, drugim niereagowanie w żaden sposób, a w konsekwencji postępowanie sądowe, a następnie egzekucyjne i komornik, a kolejnym i według mnie na tę chwilę całkiem dobrym – próba polubownego rozwiązania tego problemu, czyli po prostu dogadanie się z bankiem. Zacznijmy jednak od upadłości. Upadłość konsumencka to nic innego jak postępowanie sądowe przewidziane dla osób fizycznych, które nie prowadzą działalności gospodarczej i stali się niewypłacalni. Przy czym niewypłacalność oznacza, że dłużnik nie jest w stanie wykonywać swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych. Prawo upadłościowe nazywa takie postępowanie postępowaniem upadłościowym wobec osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej. Umorzenie będzie dotyczyć części lub całości długów, których nie jest Pan, ani nie będzie Pan w stanie zapłacić. Należy jednak zaznaczyć, że dotyczy to tylko i wyłącznie długów, które powstały przed dniem ogłoszenia upadłości, windykację należności od niewypłacalnego konsumenta na rzecz jego wierzycieli. Celem postępowania jest, aby zamiast indywidualnych postępowań sądowych doprowadzić do łącznego i równego zaspokojenia roszczeń poszczególnych wierzycieli (np. banków, firm pożyczkowych, itp.). To tak ogólnie. Ale co to oznacza dla Pana? Przede wszystkim musi Pan pamiętać, że w postępowaniu upadłościowym dochodzi do likwidacji całego albo części majątku konsumenta. Tak uzyskane środki przekazuje się na zaspokojenie roszczeń wierzycieli, którzy w określonym czasie zgłosili istnienie swojej wierzytelności. Od ogłoszenia upadłości mają na to na ogół 30 dni. Nie znam Pańskiego stanu majątkowego, tzn. czy posiada Pan nieruchomości, jak np. mieszkanie i ruchomości np. pojazd, bowiem może Pan je stracić na poczet zaspokojenia należności wierzycieli, którzy zgłoszą swoje roszczenia. Wszystko zależy od wysokości długów, wysokości stanu czynnego Pańskiego majątku głównie finansów i kwestii ile uda się tych należności umorzyć. Jest to na pewno opcja do rozważenia, ale uważam że jako druga, po próbie porozumienia się z Pana wierzycielami, która nie zakończy się sukcesem. Sąd decyduje, czy i które długi można umorzyć, ustala plan spłaty pozostałych, a nawet może zarządzić sprzedaż przez syndyka. Plan spłat określa dokładny harmonogram spłat wierzycieli. W skład tego planu na pewno będzie wchodzić Pańskie wynagrodzenie za pracę oraz inny majątek. Jeśli konsument będzie wywiązywać się z nałożonych obowiązków, to pozostała część zadłużenia będzie umorzona. Należy jednak pamiętać, że sąd może również odmówić ogłoszenia upadłości. Dzieje się tak np. w tych przypadkach: konsument doprowadził do swojej niewypłacalności albo istotnie zwiększył jej stopień umyślnie lub w skutek rażącego niedbalstwa; w stosunku do konsumenta prowadzono już postępowanie upadłościowe, ale zostało ono umorzone z innych przyczyn niż na wniosek; w stosunku do konsumenta we wcześniejszym konsumenckim postępowaniu upadłościowym uchylono plan spłaty (konsument nie wykonywał planu spłaty, nie składał sprawozdań, zatajał źródła przychodu); konsument miał obowiązek złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości jako przedsiębiorca, a tego nie zrobił; konsument podał we wniosku nieprawdziwe lub niezupełne dane; w okresie 10 lat przed dniem złożenia wniosku, względem konsumenta toczyło się już konsumenckie postępowanie upadłościowe, które zakończyło się całościowym lub częściowym oddłużeniem; czynność prawna konsumenta została prawomocnie uznana za dokonaną z pokrzywdzeniem wierzycieli. Musi Pan również pamiętać, że po ogłoszeniu upadłości Pańskim majątkiem zarządzać będzie syndyk. Sąd wydzieli Panu określone kwoty, pozostałe zaś będą wchodzić w skład masy upadłości. Wynagrodzenie syndyka oraz koszty postępowania upadłościowego będą obciążać Pana. Drugim rozwiązaniem, a w zasadzie konsekwencją niedokonywania żadnych ruchów będzie postępowanie sądowe, po wypowiedzeniu umów kredytowych i niestety konsekwencja w postaci postępowania egzekucyjnego. Komornik prowadzi swoje postępowanie na podstawie wniosku wierzyciela oraz dołączonego do niego tytułu wykonawczego. Klauzula wykonalności to swego rodzaju postanowienie, które wydaje sąd celem przedłożenia wyroku lub innego orzeczenia właściwemu komornikowi. Komornik otrzymując wniosek wraz ze wspomnianym tytułem dokonuje wszczęcia postępowania egzekucyjnego, doręczając dłużnikowi przy pierwszej czynności odpis zawiadomienia o wszczęciu postępowania wraz z odpisem tytułu wykonawczego. W toku egzekucji zajęciu będzie podlegać Pańska pensja oraz pozostały majątek, o i ile taki istnieje. Komornik działa również w granicach prawa i zajęciu podlega tylko to, na co pozwalają przepisy prawa. Tak więc np. mieszkanie we współwłasności małżeńskiej podlega zajęciu tylko gdy współmałżonek również jest dłużnikiem lub wierzyciel uzyska klauzulę na niego. Ochronie podlega również wynagrodzenie za pracę w wysokości 1/2, jednak po odjęciu od tego minimalnego wynagrodzenia za pracę. Ciężko rozmawiać tutaj o odpowiedzialności nie mniej jednak postępowanie egzekucyjne może być uciążliwe, bowiem np. zawsze będzie wiązało się z blokadą kont, a to utrudnia życie. Może Pan również spodziewać się wizyty komornika u siebie w mieszkaniu, co również nie należy do najprzyjemniejszych rzeczy na świecie. Dlatego ja spróbowałbym najpierw dogadać się z podmiotami, którym jest Pan winny środki, zanim popadnie Pan w zwłokę, a te umowy zostaną wypowiedziane. Faktem jest, iż kredytodawcom zależy głównie na odzyskaniu należności i często są w stanie się zgodzić na płatności mniejsze, tylko po to, by dalej były regulowane i udało się te środki w jakiejś części odzyskać. Na pewno nie na rękę jest tym instytucjom np. ogłoszenie upadłości, bowiem nigdy nie odzyskają całej należności. Banki też często sprzedają swoje zobowiązania do firm windykacyjnych, ale to dopiero po ich wypowiedzeniu. Nie wiem i nie mogę wiedzieć na jakie kwoty banki się zgodzą. Może Pan również pomyśleć o jakiejś konsolidacji swoich zobowiązań, z jedną ratą a nie kilkoma. Dlatego też doradzam najpierw próbować się dogadać, ale w przypadku gdy stwierdzi Pan lub otrzyma taką odpowiedź, że nie ma na to szans, nie należy zbyt długo czekać tylko od razu spróbować z upadłością, żeby nikt nie zarzucił Panu w toku tego postępowania, że Pana opieszałość doprowadziła do niewypłacalności. Jeśli masz podobny problem prawny, zadaj pytanie naszemu prawnikowi (przygotowujemy też pisma) w formularzu poniżej ▼▼▼Wypowiedzenie umowy kredytowej można przesłać na adres korespondencyjny grzybowska 5357, skr, odmiennie title kredyt odnawialny rodzaj wypowiedzenia transakcje kredytowej w innym b author łukasz hładuński am odstąpienie od umowy kredytowej wzór. Witaj, wzór ugody z bankiem po wypowiedzeniu kredytu pobierzesz w dalszej części
Na wypowiedzenie umowy pożyczki albo kredytu może narazić się każdy z nas. Co dokładnie kryje się pod tym terminem? Kiedy najczęściej dochodzi do wypowiedzenia umowy? Jakie ma to konsekwencje zarówno dla wierzyciela, jak również dla dłużnika? Na kredyty i pożyczki powinniśmy decydować się przede wszystkim wtedy, gdy wiemy, że będziemy w stanie poradzić sobie z ich uregulowaniem. W związku z tym bardzo ważna jest odpowiednia zdolność kredytowa – w przeciwnym przypadku możemy narazić się na poważne problemy, które mogą skutkować także wypowiedzeniem umowy przez bank lub pozabankową firmę pożyczkową. Zadłużenie powinniśmy spłacać zgodnie z zasadami zawartymi w umowie – musimy oddawać wówczas określone sumy w wyznaczonym czasie, na przykład przez kilka, kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt lat. Gdy nie wywiązujemy się ze swojego obowiązku, wówczas możemy narazić się na szereg negatywnych konsekwencji. Wtedy najczęściej otrzymujemy od wierzyciela, czyli banku lub parabanku, wezwanie do zapłaty. Wezwanie do zapłaty pożyczki lub kredytu Wypowiedzenie umowy – tylko po skutecznym wezwaniu do zapłaty Wypowiedzenie umowy pożyczki albo kredytu – co to jest? Czym może grozić wypowiedzenie umowy pożyczki lub kredytu? Brak spłaty zobowiązania – na co jeszcze się narażamy? Wezwanie do zapłaty pożyczki lub kredytu Osoby, które spóźniły się ze spłatą swojego zobowiązania w banku albo w pozabankowej firmie pożyczkowej, najczęściej w niedługim czasie po zaniechaniu spłaty otrzymują wezwanie do zapłaty. W wezwaniu do zapłaty znajdziemy informacje o tym, że musimy spłacić zaległe raty w wyznaczonym terminie. We wniosku możemy także poczytać o możliwości złożenia wniosku o restrukturyzację zadłużenia. Restrukturyzacja zadłużenia jest dla dłużnika szansą na to, aby zmienić parametry kredytu albo pożyczki, a tym samym łatwiej regulować zobowiązanie, na przykład przez wydłużenie terminu spłaty. Wypowiedzenie umowy – tylko po skutecznym wezwaniu do zapłaty Do skutecznego wypowiedzenia umowy przez bank albo przez pozabankową firmę pożyczkową może dojść tylko wtedy, gdy wcześniej wierzyciel przekazał nam skutecznie wezwanie do zapłaty. W przypadku, gdy wierzyciel nie wezwał dłużnika do zapłaty pożyczki albo kredytu właściwym pismem, wówczas można podważyć skuteczność wypowiedzenia przed sądem. Wypowiedzenie umowy pożyczki albo kredytu – co to jest? Pod pojęciem takim jak wypowiedzenie umowy, na przykład pożyczki albo kredytu, jest procedura, która polega na zerwaniu umowy – w tym przypadku przez wierzyciela, który nie otrzymuje od dłużnika zapłaty za raty. Wypowiedzenie umowy to dla dłużnika nic dobrego – wówczas musi on w krótkim czasie oddać wierzycielowi całą pozostałą kwotę pożyczki albo kredytu, ponieważ w przeciwnym przypadku może narazić się na jeszcze poważniejsze konsekwencje. Umowa pożyczki albo kredytu może być rozwiązana: na drodze porozumienia stron zgodnie z zasadami określonymi w umowie pożyczki lub kredytu zgodnie z zasadami określonymi w przepisach prawa Najlepiej, aby strony doszły do porozumienia w zakresie wypowiedzenia umowy, ale najczęściej wierzyciel nie jest skłonny do tego, aby negocjować wtedy z dłużnikiem. Czym może grozić wypowiedzenie umowy pożyczki lub kredytu? Jak zaznaczyliśmy wcześniej, wypowiedzenie umowy pożyczki albo kredytu przez bank albo przez pozabankową firmę pożyczkową, będzie skutkowało koniecznością zwrotu pieniędzy. Nie oznacza to jednak, że musimy zrobić to od razu. W przypadku, gdy klient nie spłaci zaległości w terminie zaznaczonym w wezwaniu do zapłaty, bank lub firma pożyczkowa mają prawo wypowiedzieć umowę z zachowaniem 30-dniowego okresu wypowiedzenia. Najczęściej informację o tym, kiedy zobowiązanie ma być oddane, znajdziemy w zawartej umowie pożyczki. Przepisy Kodeksu cywilnego wskazują, że jeśli umowa pożyczki nie zawiera informacji o terminie spłaty, wówczas: „Jeżeli termin zwrotu pożyczki nie jest oznaczony, dłużnik obowiązany jest zwrócić pożyczkę w ciągu sześciu tygodni po wypowiedzeniu przez dającego pożyczkę.” Brak spłaty zobowiązania – na co jeszcze się narażamy? Warto także wskazać, że wtedy, gdy nie uregulujemy zadłużenia w terminie, możemy narazić się także na inne konsekwencje. Przede wszystkim jako dłużnik możemy trafić do tak zwanych baz dłużników. Wierzyciel może wpisać nas do różnych baz dłużników, w tym tak popularnych jak: RIF Biuro Informacji Gospodarczej BIG InfoMonitor Krajowy Rejestr Długów BIG Narodowe Centrum Długów Gdy znajdziemy się na liście dłużników, wówczas możemy mieć problemy z korzystaniem z różnego rodzaju usług, na przykład nie zaciągniemy nowego kredytu lub pożyczki, możemy mieć trudności z zawieraniem umów, na przykład na abonament, znalezieniem kontrahentów. Także informacje o braku spłaty zadłużenia trafiają do BIK – Biura Informacji Kredytowej. Gromadzi ono dane dotyczące pożyczek i kredytów udzielanych przez większość podmiotów w Polsce. Na podstawie danych w BIK oblicza się zdolność kredytową, dlatego z negatywnym BIK-iem także otrzymamy odmowy w bankach, SKOK-ach oraz w wielu firmach pozabankowych. Nasza sprawa może być również przekazana do windykacji. Firma windykacyjna może prowadzić działania polegające także na windykacji sądowej – wtedy, po uzyskaniu nakazu zapłaty, który opatrzony jest klauzulą wykonalności, egzekucja długu może być przekazana do komornika.
Taka konstrukcja umowy jest sprzeczna z art. 69 ust. 1 ustawy prawo bankowe, ponieważ zakładając nawet niezmienność kursów walut z tabeli kursowej Banku z dnia wypłaty kredytu przez cały przewidziany w Umowie okres spłaty, Kredytobiorca zmuszony na mocy umowy jest zwrócić do Banku udostępniony kapitał, odsetki, prowizję odZakłócenia w prowadzeniu działalności gospodarczej związane z trwającą pandemią koronawirusa z pewnością spowodują co najmniej przejściowe zaburzenia w przychodach i przepływach pieniężnych wielu przedsiębiorstw. Kredytodawcy oczywiście dostrzegają nadzwyczajną sytuację panującą w gospodarce i starają się wdrożyć specjalne środki pozwalające kredytobiorcom pokonać czasowe trudności finansowe. Ułatwienia Jednym z przejawów takich działań jest opublikowany 16 marca 2020 r. komunikat Związku Banków Polskich w sprawie działań pomocowych podejmowanych przez banki w związku z pandemią koronawirusa SARS-CoV-2. Związek Banków Polskich jest organizacją, która zrzesza znaczną większość banków w Polsce, a zatem komunikat należy potraktować jako oddolną inicjatywę, będącą odpowiedzią kredytodawców na sytuację kryzysową. Zgodnie z nim w związku z pandemią planowane jest podjęcie przez banki działań polegających na odroczeniu (zawieszeniu) spłaty rat kredytów i w związku z tym wydłużeniem o ten okres terminu spłaty, umożliwieniu odnowienia istniejącego finansowania i ułatwieniu dostępu do kredytu krótkoterminowego. Do pomysłów pozytywnie odniosła się Komisja Nadzoru Finansowego wydając 18 marca 2020 r. Pakiet Impulsów Nadzorczych na rzecz Bezpieczeństwa i Rozwoju. Jest to opracowanie polskiego nadzoru finansowego dotyczące działań dodatkowo wzmacniających odporność sektora bankowego i możliwości finansowania gospodarki w związku z pandemią koronawirusa SARS-CoV-2. Przed zażądaniem spłaty całości kredytu bank musi wypowiedzieć umowę kredytu, a to, wbrew pozorom, dość skomplikowany i niejednokrotnie przedłużający się proces. Niezależnie od tego, umowy dopuszczają też zazwyczaj możliwość naprawienia przez kredytobiorcę zaistniałego naruszenia, dzięki czemu zniknie podstawa do jej wypowiedzenia. Terminy te są jedną z najintensywniej negocjowanych części umów kredytu. Pozwalają one kredytobiorcy w ściśle określonym czasie np. poprawić wskaźniki finansowe dzięki wniesieniu wkładów pieniężnych przez wspólników, skutkiem czego naruszenie będzie traktowane jako niezaistniałe. Warto na tym etapie podjąć rozmowy z bankiem – często jest to bowiem jeden z ostatnich momentów, w których można nie tylko poprawić sytuację przedsiębiorcy, ale i dostosować samą umowę do nieoczekiwanie zmienionej sytuacji. Często rozmowy z bankiem finansującym podjęte na tym właśnie etapie przynoszą najlepszy rezultat, choćby w postaci zmiany harmonogramu spłaty zadłużenia. Zanim bank wypowie umowę – restrukturyzacja zadłużenia Procedura wypowiedzenia umowy kredytu rozpoczyna się od złożenia przez bank oświadczenia o wypowiedzeniu umowy. Zgodnie z art. 75 ustawy Prawo bankowe, termin wypowiedzenia wynosi co najmniej 30 dni, a w razie zagrożenia upadłością kredytobiorcy – 7 dni. Termin wypowiedzenia zaczyna biec od dnia następującego po dniu, w którym kredytobiorca otrzymał oświadczenie banku. Dopiero po upływie tego terminu kredyt staje się w całości wymagalny. Jeśli kredytobiorca opóźnia się ze spłatą zobowiązania, przed zażądaniem spłaty całości kredytu (a zatem przed wypowiedzeniem umowy) bank jest zobowiązany do umożliwienia kredytobiorcy restrukturyzacji zadłużenia na podstawie art. 75c ust. 3 ustawy Prawo bankowe. W tym przypadku bank musi wezwać kredytobiorcę do dokonania spłaty, wyznaczając termin nie krótszy niż 14 dni roboczych od dnia otrzymania pisma. Pismo to musi również zawierać informację o możliwości złożenia przez kredytobiorcę do banku wniosku o restrukturyzację zadłużenia. Art. 75c ust. 3 ustawy Prawo bankowe zobowiązuje bank do umożliwienia kredytobiorcy restrukturyzacji zadłużenia poprzez zmianę określonych w umowie warunków lub terminów spłaty kredytu, jeżeli jest to uzasadnione dokonaną przez bank oceną sytuacji finansowej i gospodarczej kredytobiorcy. Jest to więc kolejna okazja do podjęcia rozmów z bankiem finansującym, w którego interesie bynajmniej nie jest upadłość jego klientów. Ponadto, odrzucenie przez bank wniosku kredytobiorcy o restrukturyzację zadłużenia wymaga przekazania mu szczegółowych wyjaśnień dotyczących przyczyn odrzucenia. Jeśli ta – co najmniej druga okazja do zrestrukturyzowania zadłużenia – nie przyniesie rezultatów, bank może złożyć wobec kredytobiorcy oświadczenie o wypowiedzeniu umowy kredytu najwcześniej równocześnie z przekazaniem kredytobiorcy wyjaśnień dotyczących przyczyn odrzucenia wniosku o restrukturyzację. Nawet jednak na tym etapie, kredytobiorca może zdecydować o wszczęciu sądowej restrukturyzacji swojego przedsiębiorstwa. Taka możliwość jest przewidziana przepisami ustawy Prawo restrukturyzacyjne. Postępowanie restrukturyzacyjne. Co dalej? Brak wywiązania się ze zobowiązań określonych umową kredytu rzadko pozostaje oderwany od ogólnej kondycji finansowej kredytobiorcy. W przypadku kredytobiorców, względem których toczy się postępowanie restrukturyzacyjne (przyspieszone układowe, układowe lub sanacyjne) zastosowanie znajdą jednak przepisy szczególne określone ustawą Prawo restrukturyzacyjne. Zgodnie z art. 256 ust. 1 i 2 ustawy Prawo restrukturyzacyjne (oraz odpowiednimi odniesieniami zawartymi w art. 273 i 297 tej ustawy), od dnia otwarcia przyspieszonego postępowania układowego, postępowania układowego lub sanacyjnego, do dnia zakończenia każdego z nich (lub uprawomocnienia się postanowienia o jego umorzeniu), nie jest dopuszczalne, bez zgody rady wierzycieli, wypowiedzenie przez bank umowy kredytu w zakresie środków pozostawionych do dyspozycji kredytobiorcy przed dniem otwarcia odpowiedniego postępowania restrukturyzacyjnego. Wyjątek od powyższej reguły stanowi art. 256 ust. 3 ustawy Prawo restrukturyzacyjne. Zgodnie z nim, gdy podstawą wypowiedzenia umowy kredytu jest niewykonywanie przez dłużnika po dniu otwarcia odpowiedniego postępowania zobowiązań nieobjętych układem lub inna okoliczność przewidziana w umowie zaistniała po dniu otwarcia postępowania, opisany powyżej zakaz wypowiadania umowy kredytu nie ma zastosowania. Naruszenie postanowień umowy kredytu powoduje komplikacje nie tylko dla kredytobiorcy, ale również dla banków. W najbliższych miesiącach ryzyko tych ostatnich związane z udzielonymi lata temu kredytami ulegnie istotnemu zwiększeniu. W takiej sytuacji najlepszą radą dla kredytobiorców jest stałe monitorowanie wypełniania swoich zobowiązań (również niepieniężnych) określonych postanowieniami umów kredytu, a w razie wystąpienia problemów możliwie szybkie podjęcie rozmów z bankami. Nie warto czekać z rozwiązaniem tych kwestii na ostatni moment, bowiem wczesne ich zidentyfikowanie daje najszerszy wachlarz środków służących poprawie sytuacji. Komentarz Agnieszki Ziółek, radcy prawnego, partnera w Deloitte Legal i Mariusza Banasia, adwokata, managing associate w Deloitte Legal Z jakich przyczyn pracownik może wypowiedzieć umowę. Różnica między rozwiązaniem umowy o pracę za wypowiedzeniem przez pracownika, a pracodawcę jest przede wszystkim taka, że pracownik nie musi wskazywać przyczyny, dla której podjął taką decyzję. Dotyczy to każdego typu umowy o pracę, czyli umowy na czas nieokreślony | 10 min. czytania Negocjacje z bankiem nie należą do najłatwiejszych czynności. Skomplikowany język, czy niezrozumiałe formuły z pewnością tego nie ułatwiają. Jednak w wielu sytuacjach mogą one sprawić, że uda Ci się znaleźć korzystniejszą ofertę. Jak negocjować z bankiem spłatę kredytu? Czy możliwe jest przeprowadzenie negocjacji z bankiem po wypowiedzeniu umowy? Odpowiadamy! Z tego artykułu dowiesz się: Negocjacje z bankiem – czego mogą dotyczyć? Jak negocjować z bankiem? Co mówić, a czego nie? Negocjacje z bankiem – jak napisać stosowne pismo i jakie podać argumenty? Co można zyskać, negocjując z bankiem? Pomoc w negocjowaniu warunków z bankiem – gdzie jej szukać? Szukając najlepszego kredytu dla siebie, porównujemy oferty wielu instytucji finansowych. Sprawdzamy wysokość oprocentowania, RRSO czy też zasady spłaty zobowiązania. Nie każdy jednak wie, że w wielu przypadkach, oferta, która została nam przedstawiona, może ulec niewielkiej zmianie. Wystarczy, że podejmiemy się trudnego zadania, jakim są negocjacje z bankiem. Negocjacje z bankiem – czego mogą dotyczyć? Trudne rozmowy z pracownikiem banku najczęściej kojarzą nam się z windykacją lub innymi problemami w spłacie zobowiązań. Okazuje się jednak, że tego typu dyskusje mogą dotyczyć również innych kwestii. Pierwszą okazją, od której możemy rozpocząć negocjacje, jest odrzucenie wniosku kredytowego. Negatywna decyzja to bowiem nie koniec świata. Niezależnie od tego, czy starasz się o kredyt hipoteczny, czy gotówkowy, warto sprawdzić, co było przyczyną odrzucenia Twojego wniosku. W niektórych sytuacjach może być to za mała zdolność kredytowa, a czasami błąd w dokumentach. Niezależnie od tego, warto podjąć jakiekolwiek działania. Czasami wystarczy skorzystać z dodatkowego produktu finansowego banku, obniżyć wysokość kredytu czy rozłożyć go na większą ilość rat, aby otrzymać nowe finansowanie. Niekiedy rozwiązaniem niskiej zdolności może być konsolidacja posiadanych kredytów, jednak aby się tego dowiedzieć, musisz rozpocząć dyskusję z bankiem. Co jeszcze można negocjować? Częstym tematem do dyskusji jest zmiana warunków kredytowych. W wielu przypadkach kredytobiorcy, którzy przez długi czas związani są z bankiem i terminowo spłacają wszystkie zobowiązania, mogą liczyć na poprawę warunków w tym na zmniejszenie kwoty kredytu. Negocjacje z bankiem rozpocznij od wysłania pisma czy maila (jeśli masz swojego opiekuna). W treści wiadomości zawrzyj informacje o problemie oraz poproś o pomoc w jego rozwiązaniu. Jeśli negocjacje następują przed udzieleniem kredytu, warto po prostu udać się do stacjonarnej placówki banku i porozmawiać z dowolnym doradcą o Twojej sytuacji. Jak negocjować z bankiem? Co mówić, a czego nie? Sposoby przeprowadzania negocjacji z bankami warto podzielić na te, które dotyczą jedynie stałych klientów, oraz nowych. W zależności od długości historii kredytowej czy ilości posiadanych produktów rozmowy będą przebiegać w zupełnie inny sposób. Banki, godząc się na zaproponowane przez klienta warunki, wyrażają wdzięczność za długą współpracę. Chcąc więc odnieść sukces podczas negocjacji, warto skupiać się na mocnych stronach waszej relacji. Przede wszystkim pamiętaj o tym, aby powiedzieć o terminowej spłacie wszystkich zadłużeń oraz wspomnieć o dobrej historii kredytowej. Z pewnością dobrym argumentem będzie też długa współpraca. Bez znaczenia, czy posiadasz jedynie rachunek osobisty w danym banku, korzystasz z lokat, czy też z produktów kredytowych. Jeśli chcesz, aby negocjacje przebiegły pomyślnie i w dobrej atmosferze, to w żaden sposób nie możesz szantażować doradcy banku, ani wywierać na nim jakiegokolwiek wpływu. Niekorzystne będzie też zatajanie informacji dotyczących aktualnej sytuacji materialnej. Kłamstwo nie tylko nie popłaca, ale też może narazić Cię na wiele nieprzyjemności. Jak negocjować z bankiem warunki i spłatę kredytu hipotecznego Negocjacje z bankiem najczęściej dotyczą sytuacji, w której chcemy pożyczyć pieniądze na jak najlepszych warunkach. Banki zdając sobie sprawę z tego, że o klienta trzeba zabiegać, pozwalają na to, aby pewne kwestie polegały niewielkim negocjacjom. Najczęściej dotyczą one jednak zobowiązań udzielanych na duże sumy oraz długi okres, czyli właśnie kredytów hipotecznych. Negocjacje kredytu z bankiem mogą dotyczyć wysokości oprocentowania, marży czy zniesienia opłaty za przedterminową spłatę. Niektórzy podejmują się rozmów jeszcze przed podpisaniem umowy, zaraz po tym, gdy otrzymają negatywną decyzję kredytową. Warto podjąć ten krok, zwłaszcza gdy zależy Ci na skorzystaniu z konkretnej oferty. Pamiętaj jednak, że takie rozmowy mogą być bardzo trudne, zwłaszcza w przypadku gdy nie posiadasz żadnej relacji z danym kredytodawcą. Kolejny temat to negocjacja prowizji z bankiem. Opłata ta stanowi jeden z głównych kosztów kredytu i co ciekawe, w niektórych przypadkach może wynosić nawet 0 zł. Banki po rozmowach z klientami najczęściej decydują się zmniejszyć lub całkowicie znieść prowizję naliczaną za udzielnie finansowania, lub też z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu. Jak negocjować z bankiem obniżenie raty kredytu? Ten temat z pewnością interesuje każdego kredytobiorcę. Wysokość raty w dużej mierze zależy od oprocentowania i przy rosnących stopach procentowych, może różnić się nawet o kilkaset złotych, względem poprzednich miesięcy. W tym wypadku warto rozważyć np. zmianę kredytu na ten ze stałym oprocentowaniem. Rata kredytu w tej sytuacji raczej nie ulegnie obniżeniu, ale z całą pewnością zapewni Ci spokojny sen. Wysokość miesięcznej opłaty będzie stała i odporna na wszelkie zmiany, które zadzieją się na rynku kredytowym. Innym rozwiązaniem może być prośba o wydłużenie okresu spłaty. Taki zabieg spowoduje, że kwota kredytu zostanie rozłożona na większą ilość rat, efektem czego ulegną one zmniejszeniu. Jak widzisz, negocjacje z bankiem dotyczące kredytu hipotecznego mogą odnosić się do niemal każdego elementu umowy. Pamiętaj również, że tematem rozmów mogą być też zmiany warunków związane z pogorszeniem sytuacji finansowej. Jeśli straciłeś źródło dochodów lub też wiesz, że kolejne miesiące nie będą dla Ciebie najlepsze, postaraj się porozumieć z bankiem w sprawie spłaty zadłużenia. Kredytodawcy zależy przede wszystkim na odzyskaniu pieniędzy, dlatego w wielu kwestiach możesz liczyć na jego pomoc. Skuteczne sposoby na obniżenie kosztów kredytu hipotecznego znajdziesz TUTAJ! Negocjacje z bankiem po wypowiedzeniu umowy Jeśli jednak nie skorzystałeś z możliwości porozumienia się z bankiem w sytuacji pojawienia się problemów finansowych, może zdarzyć się sytuacja, w której kredytodawca wypowie Ci umowę. Najczęściej taki krok podejmowany jest w momencie odnotowania zaległości wynoszącej minimum 3 miesiące. Co możesz zrobić w takiej sytuacji? Wypowiedzenie kredytu a ugoda, to bardzo delikatna sprawa. Najważniejsze to nie unikać kontaktu z bankiem i wyrazić wolę współpracy. Negocjacje dotyczące nowej propozycji spłaty zadłużenia mają za zadanie sprawić, że Ty będziesz w stanie oddać cały dług, a bank odzyska swoje pieniądze. Gdy dojdziecie do porozumienia, zostanie spisany aneks do umowy (lub też odrębne porozumienie), które określa nowe zasady spłaty. Jak skutecznie negocjować spłatę kredytu gotówkowego? Jak już wspomniałam, banki najchętniej podejmują się negocjacji jedynie w przypadku kredytów o dużej wartości. Kredyty gotówkowe nie zawsze należą do tego typu zobowiązań, ale to nie znaczy, że nie warto próbować. Jeśli jeszcze nie podpisałeś umowy kredytowej, wybierz się do placówki banku i porozmawiaj o ofercie. Najczęściej, propozycja, która widoczna jest w internecie, konstruowana jest w taki sposób, aby odpowiadała najszerszej grupie klientów. Indywidualne warunki warto omawiać osobiście. Jak negocjować z bankiem spłatę kredytu gotówkowego? Nawet jeśli podpisałeś już umowę, droga do negocjacji wcale nie jest zamknięta. Szczególnie w przypadku zobowiązań branych na długi okres spłaty, warto szukać tańszych możliwości. W tym wypadku skontaktuj się ze swoim doradcą i poproś o rozmowę lub też wystosuj specjalne pismo do odpowiedniego oddziału w banku. Warto w tym celu zapoznać się z naszym artykułem: 7 sposobów na obniżenie kredytu gotówkowego Czy można negocjować warunki kredytu konsolidacyjnego? Kredyt konsolidacyjny pozwoli Ci połączyć kilka zobowiązań w jedno. Dzięki temu możesz liczyć na mniejszą ratę oraz często – na lepsze warunki kredytowania. Czy w związku z tym możesz prowadzić negocjacje z bankiem w sprawie zadłużenia? Jak najbardziej! Kredyt konsolidacyjny to taki sam produkt kredytowy jak inne. Warto więc szukać najtańszego rozwiązania. Oczywiście pula argumentów może być w tej sytuacji nieco mniejsza (posiadasz już kilka obciążeń, które skutecznie ograniczają Twoją zdolność), ale mimo wszystko warto spróbować. Negocjacje z bankiem – jak napisać stosowne pismo i jakie podać argumenty? Niestety nie istnieje idealny wzór pisma, który sprawi, że wszystkie Twoje prośby zostaną spełnione. Jeśli jednak podejmujesz się zadania, jakim jest negocjowanie kredytu, pamiętaj o kilku zasadach, które mogą Ci w tym pomóc. Postaraj się krótko i zwięźle przedstawić swój problem. Wniosek powinien mieć formę dokumentu, najlepiej jednostronicowego. Zaadresuj pismo do konkretnej osoby lub oddziału. Dzięki temu minimalizujesz ryzyko zaginięcia dokumentu, a tym samym zwiększasz szansę, że ktoś się nim zainteresuje. Wyraźnie zaznacz swoje oczekiwania. Bank nie podejmie negocjacji, jeśli nie przedstawisz mu swojej prośby. W dokumencie musi więc znaleźć się widoczna prośba np. o zmniejszenie rat, wydłużenie okresu spłaty czy umorzenie odsetek. Podaj uzasadnienie. Zmiana warunków nie może odbyć się jedynie dla samej zmiany. W dokumencie warto więc podać powód podjęcia negocjacji. Może to być pogorszenie warunków finansowych czy np. znalezienie korzystniejszej oferty. Zaznacz, że oczekujesz odpowiedzi. Tworząc pismo do banku, warto dodać prośbę o pozytywne rozpatrzenie wniosku. Co można zyskać, negocjując z bankiem? Udane negocjacje z bankiem w najlepszym przypadku mogą przynieść Ci wiele korzyści, a w najgorszym nie zmienią Twojej sytuacji. Oczywiście jeżeli poprowadzisz je umiejętnie. Podejmując się rozmowy z doradcą, nic bowiem nie tracisz. A co możesz zyskać? Przede wszystkim – tańszy kredyt. Bank być może po rozmowie z Tobą zrezygnuje z naliczenia prowizji czy też obniży marżę. Może też zaproponować swoje rozwiązanie, które stanie się kompromisem pomiędzy Twoimi oczekiwaniami a wymogami banku. Poznaj też sposoby na to: jak przenieść kredyt hipoteczny do innego banku? Pomoc w negocjowaniu warunków z bankiem – gdzie jej szukać? W niektórych sytuacjach dobrym rozwiązaniem może być skorzystanie z usług negocjatora bankowego. Na rynku istnieje wiele firm, które zajmują się prowadzeniem rozmów z instytucjami finansowymi, opiniowaniem umów czy też nadzorem postępowania egzekucyjnego. O pomoc w negocjacjach z bankiem warto poprosić w sytuacji podbramkowej, np. wtedy gdy bank zagrozi zerwaniem umowy. Pamiętaj jednak o tym, że takie firmy pobierają procent z negocjowanego przez Ciebie produktu jako swoje wynagrodzenie. Warto więc skalkulować które rozwiązanie będzie dla Ciebie korzystniejsze i czy nie warto samodzielnie stanąć do negocjacji.
Negocjacje z bankiem, które zakończyły się restrukturyzacją umowy kredytowej. Bank PKO BP S.A. kolejny raz wyszedł na przeciw naszym oczekiwaniom. Nie stwarzał żadnych problemów i od razu przystąpił do negocjacji. Zawarliśmy z Bankiem porozumienie, dzięki któremu raty kredytu zmalały o ponad 200 zł. To już poziom możliwy do
Czy jeśli bank na ostatnich dniach wypowiedział mi umowę kredytową to mam jeszcze możliwość jakichkolwiek negocjacji cofnięcia tego wypowiedzenia umowy? Czy jednak mogę już tylko liczyć na pobłażliwość komornika, który pozwoliłby cokolwiek wynegocjować, nawet większe rozłożenie w czasie... Zarząd spółki easyCALL.pl S.A. z siedzibą w Warszawie (dalej „Emitent”) informuje, że w dniu 10 sierpnia 2018 roku złożył oświadczenie o wypowiedzeniu umowy z dnia 14 lutego 2011 rokuPytanie: W 2020 roku zawarliśmy umowę na ubezpieczenia zdrowotne, która wygasa 27 lipca 2022 (wartość ok. zł). W związku z tym, że nasz instytut będzie łączony z innym, nie ma potrzeby zawierania umowy dłuższej niż do końca br. Czy możemy oszacować wartość tylko dla zamówienia na 5 miesięcy? Nie uwzględniając kwoty zrealizowanej do 27 lipca w 2022 r.? Czy wobec tego wolno nam udzielić zamówienia poza ustawą Pzp? Pozostało jeszcze 69 % treściAby zobaczyć cały artykuł, zaloguj się lub zamów dostęp. Nie jesteś jeszcze użytkownikiem Portalu? Zamów już teraz pełny dostęp do portalu i korzystaj z: 4 519 fachowych porad prawnych możliwości zadawania 3 własnych pytań w miesiącu codziennie aktualizowanej bazy ponad 650 000 przetargów nielimitowanej możliwości ustawienia alertów i powiadomień o nowych przetargach ponad 200 wzorów dokumentów 22 szkoleń wideo na tematy związane z Pzp wyroków KIO oraz słownika kodów CP Zamów dostęp Mam już dostęp Jeśli masz już konto w Portalu ZP Autor: Dariusz Bernackiwieloletni praktyk w stosowaniu Prawa zamówień publicznych, pracownik jednej z największych instytucji zamawiającej w krajuZT8v6xY. 150 398 334 227 267 187 115 351 193